央行要求商家整改拒收現(xiàn)金行為

人民銀行下發(fā)的公告明確，任何單位和個(gè)人存在拒收或者采取歧視性措施排斥現(xiàn)金等違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)自公告公布之日起1個(gè)月內(nèi)進(jìn)行整改。整改期限屆滿后仍然存在上述違法違規(guī)行為的，由人民銀行分支機(jī)構(gòu)會(huì)同有關(guān)部門(mén)依法予以查處。

拒收人民幣的行為從法律上該如何定性？究竟該如何治理拒收人民幣現(xiàn)象？記者就此采訪了業(yè)內(nèi)有關(guān)專家。

消費(fèi)場(chǎng)所拒收現(xiàn)金是違法行為

中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍教授認(rèn)為，按照我國(guó)現(xiàn)行法律和其他國(guó)家通行的法律，消費(fèi)者持有的現(xiàn)金包括現(xiàn)行的紙幣和硬幣是無(wú)限法償貨幣，除某些國(guó)家為支付方便考慮限制大額支付硬幣外，可以用現(xiàn)金進(jìn)行任何數(shù)額的支付、對(duì)方不得拒絕接受，否則既影響消費(fèi)者法定支付權(quán)利的行使，也侵犯國(guó)家法定貨幣的法定地位。

“法定貨幣與存款貨幣及其轉(zhuǎn)化而成的電子貨幣是有本質(zhì)區(qū)別的，法定貨幣代表的是中央銀行的信用，基本上不存在成為破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)不能進(jìn)行償付的問(wèn)題；存款貨幣及其轉(zhuǎn)化而成的電子貨幣代表的是商業(yè)銀行或支付機(jī)構(gòu)的信用，如果該機(jī)構(gòu)破產(chǎn)這些貨幣就會(huì)變?yōu)槠飘a(chǎn)財(cái)產(chǎn)，只能按比例償付。因此，消費(fèi)場(chǎng)所拒收現(xiàn)金是一種嚴(yán)重的違法行為，是對(duì)消費(fèi)者貨幣權(quán)利的剝奪，不僅會(huì)使消費(fèi)者面臨一系列支付風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)使消費(fèi)者面臨額外的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，這是任何國(guó)家的法律都不能輕易許可的?！眲⑸佘娬f(shuō)。

中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)李愛(ài)君教授在接受《法制日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)說(shuō)，消費(fèi)場(chǎng)所拒收現(xiàn)金是一個(gè)違法行為，違反了中國(guó)人民銀行法的規(guī)定，中國(guó)人民銀行法規(guī)定，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)了結(jié)債權(quán)債務(wù)的法定貨幣是人民幣。任何主體都不能拒收，如果拒絕使用人民幣了結(jié)債權(quán)債務(wù)，那么就是一個(gè)違法行為，會(huì)影響中國(guó)人民銀行法的權(quán)威性。

“如果拒收現(xiàn)金，那消費(fèi)者可能就會(huì)采取其他支付方式，比如說(shuō)用各種二維碼，包括微信、支付寶。商家拒收現(xiàn)金，肯定就會(huì)轉(zhuǎn)賬或者使用支票等行為。我們現(xiàn)在很多時(shí)候并不使用支票，而是使用微信、支付寶這些互聯(lián)網(wǎng)支付工具，這種互聯(lián)網(wǎng)支付工具，對(duì)于人們來(lái)說(shuō)帶有技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，在操作過(guò)程中會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)?！崩類?ài)君說(shuō)。

李愛(ài)君認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)支付工具的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：網(wǎng)絡(luò)支付工具在操作時(shí)有風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)失誤。還有一點(diǎn)，由于網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)的安全性本身存在問(wèn)題，比如一些電子錢(qián)包被盜，支付系統(tǒng)出現(xiàn)各種安全技術(shù)上的問(wèn)題，都會(huì)導(dǎo)致交易的失敗甚至資金損失。反觀現(xiàn)金交易，面對(duì)面的交易可能效率不高，但無(wú)疑更安全。通過(guò)支付工具可能效率很高，但是在技術(shù)和安全方面是存在風(fēng)險(xiǎn)的。

“個(gè)人信息保護(hù)也是一個(gè)問(wèn)題?，F(xiàn)金支付雖然效率不高，但是對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)是最安全的。如果用支付工具進(jìn)行支付，實(shí)質(zhì)上對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)是不夠的。如果商家或者是支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有按照現(xiàn)有法律規(guī)定對(duì)用戶個(gè)人信息進(jìn)行保護(hù)，那么就會(huì)出現(xiàn)個(gè)人信息泄露的問(wèn)題?！崩類?ài)君說(shuō)。

鼓勵(lì)消費(fèi)者舉報(bào)拒收現(xiàn)金行為

據(jù)介紹，可以使用非現(xiàn)金支付工具的情形需要滿足三個(gè)條件：其一“通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等信息網(wǎng)絡(luò)方式、無(wú)人銷售方式提供商品或者服務(wù)、履行法定職責(zé)”；其二“不具備收取現(xiàn)金條件”；其三“經(jīng)自愿、平等、公平、誠(chéng)信協(xié)商一致”。這三個(gè)條件缺一不可。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，“必須明確，政策指引本身是中性的，目的是規(guī)范包括現(xiàn)金在內(nèi)的各類支付工具的選擇和應(yīng)用，對(duì)支付行為、業(yè)態(tài)發(fā)展、技術(shù)創(chuàng)新并不會(huì)產(chǎn)生帶有偏向性的影響”。

“不可否認(rèn)，電子貨幣的支付，特別是手機(jī)支付確實(shí)能夠給收付款人帶來(lái)方便，還可以在一定程度上節(jié)約貨幣流通成本、降低收付假幣的風(fēng)險(xiǎn)。但是，不能以此作為拒收現(xiàn)金的依據(jù)，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)法律也不可能允許拒收現(xiàn)金。因此，必須對(duì)拒收現(xiàn)金的現(xiàn)象進(jìn)行整治?！眲⑸佘妼?duì)《法制日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)。

劉少軍說(shuō)，首先，消費(fèi)者應(yīng)明確自己的權(quán)利和自己持有現(xiàn)金的法律性質(zhì)，如果發(fā)生拒收行為應(yīng)向?qū)Ψ矫鞔_現(xiàn)金無(wú)限法償貨幣性質(zhì)，指出拒絕接受現(xiàn)金是違法行為；如果對(duì)方仍然拒絕授受可以向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行舉報(bào)，也可以向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾崞鹪V訟。其次，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)認(rèn)真依法監(jiān)督我國(guó)的貨幣流通秩序，維護(hù)人民幣的無(wú)限法償貨幣地位。

李愛(ài)君認(rèn)為，要讓商家了解中國(guó)人民銀行法的有關(guān)規(guī)定，在法律層面加大宣傳力度。如果違反了法律規(guī)定，商家要嚴(yán)格按法律規(guī)定承擔(dān)責(zé)任。如果商家太多，監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管不過(guò)來(lái)，可以讓消費(fèi)者舉報(bào)，設(shè)計(jì)一種激勵(lì)消費(fèi)者舉報(bào)的制度，凡是在購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的過(guò)程中，如果提供服務(wù)的主體拒收現(xiàn)金，任何公民都有舉報(bào)的權(quán)利、舉報(bào)的渠道還有舉報(bào)的激勵(lì)。

李愛(ài)君建議，如果拒絕現(xiàn)金支付造成了支付主體的損失，那么拒絕的一方就要承擔(dān)損害賠償。損害賠償采取懲罰式的損害賠償，或者是按消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法進(jìn)行懲罰式的賠償。

可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)電子支付還將進(jìn)一步普及，該如何引導(dǎo)電子支付發(fā)展？

“貨幣是我們祖先的發(fā)明，發(fā)明貨幣的目的就是要在保證財(cái)產(chǎn)安全的條件下盡量提高流通效率。因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，只要是更安全更有效率的貨幣流通手段，社會(huì)是不會(huì)拒絕的，法律也是不可能長(zhǎng)期禁止的。但是，也必須考慮到實(shí)施的條件、安全保障和消費(fèi)者的整體意愿。就實(shí)施條件來(lái)看，雖然電子支付在大多數(shù)正常條件下都能夠?qū)崿F(xiàn)，但也還有許多不能實(shí)現(xiàn)的情況，如沒(méi)有攜帶支付設(shè)備、支付設(shè)備不能使用、不能傳輸支付信息等，在這些情況下，沒(méi)有現(xiàn)金支付是不行的?！眲⑸佘娬f(shuō)。

劉少軍認(rèn)為，電子支付的法律性質(zhì)和安全保障與現(xiàn)金是不同的，如果強(qiáng)迫消費(fèi)者接受具有更高風(fēng)險(xiǎn)的支付手段也是難以被社會(huì)普遍接受的。并且，為解決這一問(wèn)題，國(guó)家正在研究發(fā)行法定數(shù)字貨幣，既能夠滿足安全的需要也能夠滿足支付方便的需要。此外，還需要考慮消費(fèi)者的使用習(xí)慣問(wèn)題，在支付手段的使用上，消費(fèi)者是有選擇權(quán)的，經(jīng)營(yíng)者不得隨意剝奪消費(fèi)者的貨幣類型選擇權(quán)。

“總之，雖然電子支付是發(fā)展趨勢(shì)，但也不一定是存款貨幣或電子貨幣支付，還可能是法定數(shù)字貨幣支付。同時(shí)，無(wú)論是哪一種支付都要充分保護(hù)消費(fèi)者的選擇權(quán)，不能打著創(chuàng)新的旗號(hào)侵犯國(guó)家和消費(fèi)者的合法權(quán)益?！眲⑸佘娬f(shuō)。

“支付方式的多樣性是一個(gè)趨勢(shì)，人們有自己的選擇權(quán)。在大商場(chǎng)、大額交易，采取轉(zhuǎn)賬的方式，比如支付寶、微信或信用卡、儲(chǔ)蓄卡比較方便。但是，在小商場(chǎng)或零售門(mén)店，這種情況盡量還是用現(xiàn)金支付。在支付過(guò)程中，一定要注意資金安全、信息安全?！崩類?ài)君說(shuō)。

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