正視質(zhì)疑以房養(yǎng)老擴(kuò)圍可行且必要

證券時(shí)報(bào)記者 易永英

銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布通知，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開(kāi)展，以房養(yǎng)老模式正式推向全國(guó)。

2014年7月，原保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，成效并不明顯，供需兩頭都不熱。一方面參與該項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)屈指可數(shù)，另一方面潛在客戶(hù)的投保熱情也低于預(yù)期。在這種情況下擴(kuò)圍，不乏質(zhì)疑和擔(dān)憂(yōu)聲。記者認(rèn)為，盡管首批試點(diǎn)成效不甚理想，但并不能因此而否定以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的創(chuàng)新價(jià)值和實(shí)踐意義，全面擴(kuò)圍可行且必要。

總體來(lái)看，目前對(duì)以房養(yǎng)老的擔(dān)憂(yōu)主要集中在法律政策不配套、傳統(tǒng)觀念難改變、政府監(jiān)管協(xié)調(diào)能否跟上等。比如有觀點(diǎn)將以房養(yǎng)老解讀成政府在推卸應(yīng)該承擔(dān)的養(yǎng)老責(zé)任，也有觀點(diǎn)認(rèn)為無(wú)法理解房子不留給子女。而在人口增長(zhǎng)拐點(diǎn)出現(xiàn)、房地產(chǎn)調(diào)控力度加大等背景下，擔(dān)心未來(lái)房?jī)r(jià)下跌、房產(chǎn)變現(xiàn)難，成為金融機(jī)構(gòu)對(duì)開(kāi)辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)最大的顧慮。但是，這些并不是否定以房養(yǎng)老的理由，而恰恰是試點(diǎn)擴(kuò)圍所需要正視和探索解決的問(wèn)題。

首先以房養(yǎng)老擴(kuò)圍有待加強(qiáng)制度設(shè)計(jì)。以房養(yǎng)老在政策上涉及我國(guó)下一階段需要改革、尚待突破的領(lǐng)域，比如國(guó)家支持以房養(yǎng)老的具體政策尚未出臺(tái)，70年產(chǎn)權(quán)使用期限等問(wèn)題依然存在等。推動(dòng)以房養(yǎng)老擴(kuò)圍，除了自下而上的市場(chǎng)化運(yùn)作、逐步發(fā)展，更需要將其納入市場(chǎng)化改革頂層設(shè)計(jì)范疇，在法制保障、政策引導(dǎo)、市場(chǎng)配置、行業(yè)發(fā)展等方面加強(qiáng)規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。

其次有待發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的重要作用。開(kāi)展以房養(yǎng)老以及相關(guān)配套業(yè)務(wù)，是對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)所具備的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和輔助社會(huì)管理三大功能的綜合運(yùn)用，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)而言既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。

還需要特別注意加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督。以房養(yǎng)老涉及房產(chǎn)業(yè)主、房產(chǎn)中介、銀行、保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等多個(gè)市場(chǎng)主體和各有關(guān)方面的利益。由于老年房產(chǎn)業(yè)主在各市場(chǎng)主體中處于相對(duì)弱勢(shì)的地位，在整個(gè)以房養(yǎng)老的服務(wù)安排中，既可能受到金融機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)中介不實(shí)承諾、夸大收益、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)等不規(guī)范操作的誤導(dǎo)，也可能受到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、護(hù)理機(jī)構(gòu)不完善、服務(wù)不到位以及遭遇不公平的待遇，甚至還出現(xiàn)過(guò)打著“以房養(yǎng)老”的旗號(hào)行騙的案例。這些問(wèn)題，需要相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為，防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

必須指出的是，以房養(yǎng)老為民眾提供了有效的補(bǔ)充養(yǎng)老形式。以房養(yǎng)老試點(diǎn)擴(kuò)圍，目的是在探索符合國(guó)情、滿(mǎn)足老年人不同需要、供老人自主選擇的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)供給方式，這無(wú)法替代基本社會(huì)保障。

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